FP法人㈱マネーデザインの 中村です。

 首都圏は昨日は一昨日に比べ、幾分過ごしやすかったですね。しかし北海道は異常な暑さだった様で、何と昨日の日本中の観測点中暑さの上位10地点が北海道のオホーツク、帯広付近に集中していたようです。これは数日前、中国北京を襲った熱波がそのまま北海道に流れ込み、さらにフェーン現象が加わって酷暑になったようです。さらに驚くべきことに、帯広近郊の音別の一日の気温差が約30度だったことです。朝4時が7度代だった気温が14時には37度代に急上昇したそうです。まさに砂漠での気温差のようですね。
今日は、東京は曇り空のあい間から太陽が顔を出し、気温も30度に届かない予報です。明日から雨が続きますので、お洗濯は今日済ませておくと良いでしょう。もしかしたら明日梅雨入り?

 では、今日は昨日の続きで収入保障保険のお話をしていきましょう。

団体信用保険でカバーできない!就業不能時の住宅ローン支払い

 もし、住宅ローンのご契約者が死亡ではなく病気やケガで、長期に仕事ができない状態になったと仮定しましょう。その時、住宅ローンの返済に自信がありますか? 団信保険の支払要件は、死亡や高度障害ですから、病気やけがでの働けない期間の保障は、残念ながら団体信用生命保険ではできません。
 
 勤務先での長期欠勤を余儀なくされ、給料受取額が減ってしまい、月々の住宅ローン返済が家計の大きな負担となってしまう、といった事態も想定できますよね。

 まず、長期療養にともなうリスクを、傷病手当金などの公的支援を含めて考えてみましょう。

就業不能時の傷病手当金と障害年金

① 普通、まず有給休暇(最長40日程度)を消化します。その後は欠勤となり、欠勤が一定期間続くと休職になります。会社によっては欠勤時の賃金保障制度がある場合もあります。
② 次に、健康保険組合から傷病手当金(1日あたり標準報酬日額の3分の2)が最長18ヵ月間支給されます。健康保険組合からの給付の場合には、附加給付や延長給付がある場合があります。
③ その後、重度の障害認定(1級~3級)を受けた場合には、障害基礎年金(国民年金)や障害厚生年金(厚生年金)を受給できる場合があります(3級には障害基礎年金はありません)。いずれも、治療中の給付はなく症状が固定してから支払われます。

 ここでのポイントは、障害基礎年金と障害厚生年金です。名称が分りにくいのですが、内容的には障害疾病基礎(厚生)年金と呼んだ方が実態を表すのではないでしょうか。厚生労働省ももっとこの年金の実態をPRしていくべきだと考えます。

傷病手当金ってなに?

 傷病手当金とは、病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度で、病気やケガのために会社を休み、事業主から十分な報酬が受けられない場合に支給されます。
職場の健康保険(健康保険組合・全国健康保険協会管掌健康保険・各種共済組合など、いわゆる社会保険の健康保険)に加入している方なら、傷病手当金を申請することができます。国民健康保険には、傷病手当金はありません。

1) 傷病手当金が受けられるとき
傷病手当金とは、被保険者が病気やケガのために働くことができず、連続して3日以上勤めを休んでいるときに、4日目から支給されます。 ただし、休んだ期間について事業主から傷病手当金の額より多い報酬額の支給を受けた場合には、傷病手当金は支給されません。

2) 傷病手当金の支給金額
傷病手当金の支給額は、病気やケガで休んだ期間、一日につき、標準報酬日額の3分の2に相当する額です。
なお、働くことができない期間について、①~③に該当する場合は、傷病手当金の支給額が調整されることとなります。

① 事業主から報酬の支給を受けた場合(有給休暇の取得を含む)
② 同一の傷病により障害厚生年金を受けている場合
(同一の傷病による国民年金の障害基礎年金を受けるときは、その合算額)
③ 退職後、老齢厚生年金や老齢基礎年金又は退職共済年金などを受けている場合
(複数の老齢給付を受けるときは、その合算額)

①~③の支給日額が、傷病手当金の日額より多いときは、傷病手当金の支給はありません。また、①~③の支給日額が、傷病手当金の日額より少ないときは、その差額を支給されることとなります。

 では、明日は団体信用生命保険の他に、就業不能時にカバーできる民間の保険をご紹介いたします。

 皆様、良い一日を!!